비대면 개인사업자 대출 신청 방법

이점과 기대 효과

• 접근성 확대: 시간과 장소에 구애받지 않고 언제든 대출 신청이 가능해, 바쁜 개인사업자들에게 유리합니다.
• 경쟁력 있는 금리 제공: 기존 시중은행보다 낮은 금리로 대출을 제공해, 시장 점유율 확대를 기대합니다.
• 비용 절감: 비대면 채널을 활용해 운영 비용을 절감하고, 효율성을 극대화합니다.

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미래 계획

케이뱅크는 이번 IPO 자금을 활용해 비대면 개인사업자 대출 상품을 강화하고, 중소기업(SME)과 소상공인 금융지원을 확대할 계획입니다. 최신 AI 기술과 오픈 API를 도입해 심사 프로세스를 더욱 고도화할 예정입니다.

비대면 개인사업자 대출이 어려웠던 이유

대면 개인사업자(SOHO) 대출은 접근성과 편리성을 높이는 장점이 있지만, 여러 도전과 리스크 때문에 도입과 운영이 쉽지 않습니다. 주요 어려움은 다음과 같습니다.

1. 신용평가(CSS) 모델의 한계

• 개인사업자 데이터의 불완전성: 소상공인과 자영업자는 회계 장부나 재무제표가 제대로 정비되지 않은 경우가 많아 신용평가가 어렵습니다.
• 불규칙한 현금흐름: 매출 변동성이 큰 업종(예: 요식업, 소매업 등)은 신용평가 시 리스크로 작용합니다.
• 정교한 CSS 개발 필요: 매출, 업종별 특성, 계절성 등을 모두 고려해야 하기 때문에 비대면 특화 AI 기반 평가모델 개발이 복잡합니다.

2. 담보 관리와 회수 리스크

• 비대면 대출 특성상 담보 확인 어려움: 부동산 등 담보 자산을 직접 점검하지 않기 때문에 담보가치 평가 자동화의 신뢰성 문제가 발생할 수 있습니다.
• 채무 불이행 시 회수 어려움: 사업 실패나 경기 침체 시 소상공인과 자영업자의 부실 가능성이 커지며, 담보 회수 과정이 복잡합니다.

3. 사기 및 부정 대출 리스크

• 서류 조작 가능성: 사업자등록증, 매출증빙 서류 등이 위조될 위험이 있으며, 이를 비대면으로 확인하기 어렵습니다.
• 타인의 명의 도용: 명의 도용이나 허위 대출 사례가 발생할 수 있어, 본인 인증과 서류 검증 절차를 강화해야 합니다.

4. 개인사업자 특화 상품 부족

• 기존 금융권에서는 소득이 불규칙한 개인사업자를 대상으로 한 상품 개발이 미흡해, 적절한 대출조건을 설계하는 데 어려움이 있습니다.
• 고금리 리스크: 은행이 리스크를 반영해 금리를 높게 책정할 경우, 고객 유치가 어려워질 수 있습니다.

5. 규제와 건전성 관리 부담

• 금융 당국의 규제에 따라 중저신용자와 개인사업자에 대한 대출을 과도하게 늘릴 경우 은행의 건전성 악화 우려가 있습니다.
• 부실 대출을 방지하기 위해 자산건전성을 강화하는 시스템 구축이 필요합니다.

6. 고객 경험(UX)과 신뢰 부족

• 디지털 채널에 익숙하지 않은 사업자들은 비대면 대출 신청에 어려움을 느낄 수 있습니다.
• 온라인 채널을 통한 대출은 신뢰 부족 문제가 있으며, 고객이 직접 대면 상담을 선호하는 경우도 많습니다.

결론 및 개선 방향

비대면 개인사업자 대출이 성공적으로 정착하기 위해서는 다음과 같은 노력이 필요합니다.

• 정교한 CSS 모델과 AI 기반 리스크 평가 시스템 개발
• 담보가치 평가의 신뢰성 강화 및 회수 절차 고도화
• 사기 방지를 위한 고도화된 인증 시스템 도입
• 사용자 경험(UX) 개선을 통해 디지털 채널의 신뢰도 향상

케이뱅크는 IPO 자금을 활용해 이러한 문제를 해결하고, 비대면 대출을 자동화와 데이터 기반 의사결정으로 발전시킬 계획입니다.